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いまも続く不安

教育費と住宅ローンを並べて考えるようになると、
もう一つ、避けて通れないテーマが浮かびました。

老後資金です。

教育費だけでも重い。
住宅ローンもこれから長く続く。

その中で、
老後資金まで同時に積み立てていく余裕があるのか。

正直に言えば、
この問いには、ずっと不安がつきまとっていました。
それはいまも続いています。

退職後の収入は見えているが、不安は残った

将来の前提として、
今の会社に勤め続けた場合、
退職後の収入源はある程度見えています。

退職一時金。
厚生年金。
国民年金。

制度としての土台はありますが、
それだけで生活が十分に成り立つのかと言われると、
確信は持てません。

物価がどうなるのか。
医療費はどれくらいかかるのか。
住宅ローンがどこまで残るのか。

いま勤めている会社がこの先も大丈夫なのか。
自身が大きな病気をしないか。

心配を始めればきりがなく、
変数が多すぎて、
「大丈夫」と言い切れる材料は、
自分の中にはありませんでした。

教育費と住宅ローンが重なる時期に、積み立ては可能なのか

現実には、

教育費が年間100万円前後。
住宅ローンの返済も始まる。

家計としては、
もっとも支出が重なる時期に入ります。

その中で、
老後資金まで手を回す余裕があるのか。

一度は、
「いまは無理をせず、教育費が落ち着いてからでいいのでは」
とも考えました。

一方で「あとで積めばいい。は成立しないかもしれない」
という思いもありました。

老後資金は、
後ろにずらして解決できるものではありません。

時間を味方につけられるかどうか。
積み立て期間をどれだけ確保できるか。

その差が、
将来の安心につながるという感覚がありました。

教育費が終わってから。
住宅ローンが落ち着いてから。

そう考えているうちに、
積み立てられる期間そのものが
短くなってしまうのではないか。

その不安はなかなか打ち消すことができませんでした。

少額でも「止めない」ことを優先した

我が家では、
老後資金の積み立てを
完全に止める判断はしませんでした。

制度として活用しているのは、
長期積立を前提とした非課税制度（NISA）です。

金額としては、
出せる範囲。自分のお小遣いを減らすというレベル。

教育費と住宅ローンが並走する中で、
無理に額を張ることはせず、
家計に支障が出ない範囲に抑えました。

「ゼロにはしない」
という点だけは、
意識して守っていました。

不安を消すためではなく、不安を先送りしないため

この積み立てを始めたからといって、
老後の不安が消えたわけではありません。

金額が小さく
十分とは言えない感覚はあります。

ただ、
何もしていない状態よりは、
時間の分だけ積み上がっていくという
気持ちの違いはあります。

不安を解消するためではなく、
不安を先送りしないための積み立て。

お守りのような位置づけです。

同時に積めるのか、という問いの答え

教育費と住宅ローンが重なる中で、
老後資金まで同時に積めるのか。

この問いに対して、
明確な正解は出せませんでした。

ただ、
我が家なりに出した答えは、

大きくは積めない。
でも、止めない。

という折衷的なものでした。

まとめに代えて

老後資金は、
教育費のあとに考えるものなのか。
同時に向き合うべきものなのか。

我が家の場合、
教育費と住宅ローンが並走する中でも、
少額ながら積み立てを続ける道を選びました。

十分とは言えない。
安心できる額でもない。

それでも、
時間だけは積み上がっていく。

その感覚を、
手放さないようにしたかったのだと思います。

次の記事では、
こうした支出と積み立てが重なる中で、
中学受験家庭として
どのように家計管理をしていたのか、
具体的な運用面を振り返ります。

▼ 次記事
中学受験家庭の家計管理のコツ｜初めて管理の甘さに気づいたとき

「教育費が落ち着いてから」が現実的か

教育費と住宅ローンを並べて考えるようになると、
自然と浮かんできた問いがありました。

家を買うタイミングを、
教育費を理由に遅らせるべきなのか。

中学受験が終わってから。
あるいは私立中学の学費が落ち着いてから。

そう考えるのが、
順序としては自然にも思えました。

ただ、
我が家では、
その判断にはなりませんでした。

教育費は、すでに高止まりに入っていた

小4から小6まで、
教育費は毎年100万円前後。

この水準は、
一時的なピークというより、
今後も続く前提の支出として見えました。

仮に私立中学へ進学すれば、
学費だけで同程度の金額が続く。

「教育費が終わってから住宅を考える」
という発想自体が、
現実的ではないように思えました。

教育費は、
急峻な山ではなく、
長く続く尾根のような支出だったからです。

先送りすると、別の不安が大きくなる

住宅購入を遅らせる選択を考えたとき、
別の不安が浮かびました。

ローン返済の出口です。
購入時期を5年、10年と後ろにずらせば、
収入は今より上がっているかもしれません。

月々の返済は、
多少余裕を持ってスタートできる。

その分、
35年ローンを組めば、
返済は定年後に深く食い込んでいきます。

教育費の不安は減るかもしれないが、
老後の不安が大きくなる。

その構図がはっきり見えていました。

「今が一番苦しい」と分かったうえでの判断

我が家が選んだのは、
先送りではなく、前倒しに近い判断でした。

40代を前にして購入する。

教育費が重い時期と住宅ローン開始時期を、
あえて重ねる。

家計としては、
今が一番苦しくなることは分かっていました。

それでも、
ここを起点にすれば、
昇給や働き方の変化によって、
徐々に余裕が出る可能性がある。

「後ろが楽になる形」を
選んだ感覚に近かったと思います。

住宅か教育か、ではなかった

この判断を振り返ると、
住宅か教育か、
どちらを優先するかという話ではありませんでした。

どちらも、
途中でやめられない支出です。

どちらも破綻しない位置、
支出が最も多くなっても
なんとかやりくりできるタイミングを
人生の時間軸の中で探しました。

ここを超えれば
その後は大きく崩れないだろうという見通しがありました。

教育費が落ち着いてからではなく、
教育費と並走できるかどうか。

その観点で、
購入時期を決めていたのだと思います。

まとめに代えて

教育費を理由に、
住宅購入を遅らせるべきか。

全員に当てはまる正解はないと思います。

我が家では、
教育費がすでに長期支出として見えてきたからこそ、
先送りは現実的ではないと判断しました。

今が一番苦しい。

それを受け入れたうえで、
後ろの時間を軽くする選択をした。

その判断が正しかったかどうかは、
老後にしかわかりません。

ただ、
教育費と住宅ローンを同時に考えたからこそ、
出てきた答えだったように思います。

▼ 次記事
教育費と老後資金の考え方｜「同時に積めるのか」という問い

避けて通れないダブり

中学受験期の教育費を整理していく中で、
避けて通れなかったのが、
住宅の問題でした。

教育費と住宅ローン。
本来なら、
別々に考えたいテーマかもしれません。

けれど、
小4から小6までの数年間を振り返ると、
この二つは、
どうしても切り離せないものとして
頭の中に並んでいました。

毎年100万円かかる、という前提ができていた

小4から小6まで、
内訳は年ごとに違いますが、
結果としては
最大100万円の教育費がかかっていました。

この金額は、
「たまたま高かった年」というより、
中学受験という選択をした以上、
ある程度は避けられない水準だったように思います。

仮に私立中学へ進学した場合、
この先6年間、
少なくとも学費として
同じくらいの金額が続く。

教育費は
一時的な出費ではなく、
10年以上続く固定的な支出として
捉えざるを得ませんでした。

住宅ローンは「余裕」を前提にできなかった

その前提に立つと、
住宅ローンの考え方も、
絞られていきます。

昇給があるとしても、
教育費がこれだけかかり続ける中で、
住宅ローンだけを大きく膨らませるのは、
現実的ではない。

我が家の場合、
想定できたのは、
現在の家賃から
プラス数万円程度まで。

それ以上の返済額になると、
教育費が重なった瞬間に、
家計が回らなくなるイメージが
はっきり浮かびました。

「無理をすれば組めるかどうか」ではなく、
「何年も続けられるかどうか」。

住宅ローンこそ、
短距離走ではなく、
長距離走だと感じていました。

教育費が足りなくなったときの現実的な選択肢

正直に言えば、
すべてを余裕資金だけで
賄える想定はしていませんでした。

教育費が一時的に足りなくなれば、
教育ローンなどで
「その場をしのぐ」という選択肢も、
現実的には視野に入れていました。

積極的に使いたい手段ではありません。

ただ、
住宅ローンで
家計が圧迫されるのがわかっているので、
必要な場面で一時的に負担を後ろにずらすほうが、
結果的に安全な場合もある。

そう考えていました。

住宅か、教育か、ではなく

教育費と住宅ローンのバランスを考えるとき、
「どちらを優先するか」という
二択には、
あまり意味がないように思います。

どちらも、
長く続く支出であり、
途中で簡単にやめられるものではありません。

我が家では、
どちらかを最大化するのではなく、
どちらも破綻しない位置を
探していたのだと思います。

余裕はないけれど、
想定外でもない。

その状態を、
どうやって維持するか。
それが、
教育費と住宅ローンを同時に考える
一番のテーマでした。

まとめに代えて

教育費と住宅ローンのバランスは、
数字の問題であると同時に、
時間の問題でもあります。

小4から始まり、
中学、高校、大学まで続く教育費。

その流れの中に、
住宅ローンをどう組み込むか。

我が家の場合、
「教育費と並べても手が届く範囲」を
基準に考えていました。

この考え方が正しいかどうかは、
まだわかりません。

ただ、
中学受験を経験した家庭として、
切り離せなかった現実だった、
ということだけは確かです。

次の記事では、
住宅購入のタイミングを、
教育費を理由にどう考えたのかを整理します。

▼ 次記事
教育費を理由に家購入を遅らせるべきか｜判断を先送りにしなかった意味

重要なものまで失う怖さ

教育費を振り返っていくと、
「削ってよかった支出」があった一方で、
どうしても削れなかった支出もありました。

合理的だったから、
効率が良かったから、
という理由だけではありません。

削ってしまうと、
重要なものまで一緒に失ってしまいそうだった。
そんな感覚が、
当時は確かにありました。

今回は、
中学受験期に
「削れなかった」と感じた教育費について、
正解探しではなく、
当時の判断の感覚として振り返ってみます。

塾そのものをやめる選択はできなかった

もっとも大きかったのは、
塾そのものをやめる、
という選択肢が現実的ではなかったことです。

集団塾から個別指導に切り替えたあと、
費用は明らかに上がりました。

家計の負担としては、
正直、重かったと思います。

それでも、
「ここを削る」という判断はできませんでした。

理由は単純で、
塾をやめた場合に、
その代わりとなる手段が見えなかったからです。

家庭で全部を見られるほどの
知識もノウハウも時間もない。
独学で進められる状況でもない。

この時点では、
塾は贅沢ではなく、
最低限の土台のような存在になっていました。

模試やテスト関連費用も削れなかった

もう一つ、
削れなかったのが、
模試や各種テストの費用です。

結果を見るたびに、
気持ちが揺れたり、
落ち込んだりすることはありました。

それでも、
「受けない」という選択はできませんでした。

成績を上げるためというより、
現在地を見失わないためです。

手応えだけで進むのは不安。
塾の中での感覚だけでは、
外との距離が分からない。

模試は、
安心材料ではなく、
不安材料になることのほうが多かったですが、
大切な「指標」になっていました。

個別指導のコマ数も、減らせなかった

個別指導に切り替えたあと、
「コマ数を減らす」という話も、
何度か頭をよぎりました。

算数だけにするか。
国語や社会は外すか。

検討はしましたが、
最終的に削ることはありませんでした。

削った瞬間に、
その科目を磨くことにストップが
かかるのではと感じたからです。

すでに積み上げ直している途中で、
その手を緩めるのが怖かった。

費用を抑えることよりも、
積み上げを途切れさせないことを
優先していました。

削れなかった支出に共通していたもの

こうして振り返ると、
削れなかった支出には、
共通点がありました。

「これを削ったら、不安が一気に大きくなる」
と感じていたものです。

成果が保証されていたわけではありません。
費用対効果が
はっきり見えていたわけでもありません。

でも、
削ったあとの不安のほうが、
支払い続ける不安よりも大きかった。

当時は、
そういう判断を積み重ねていました。

まとめに代えて

教育費で削れなかった支出は、
合理的だったから残した、
というよりも、
安心を求めた支出だったように思います。

あとから見れば、
別の選択肢もあったのかもしれません。

ただ、
その時点の情報と、
その時点の精神状態では、
削れなかった。

それが、
我が家の中学受験期の
正直な姿でした。

次の記事では、
こうした教育費の判断が、
住宅ローンや住まいの選択と
どう絡んでいったのかについて、
考えてみたいと思います。

▼ 次記事
教育費と住宅ローンのバランス｜同時に考えざるを得なかった現実

削るかどうか、その場で迷いながら

中学受験期の家計を振り返ると、
「これは削ってよかった」と言える支出と、
「ここは削れなかった」と感じる支出が、
はっきり分かれていたように思います。

ただし、
それらは当時から明確に判断できていたわけではありません。

その場その場で迷いながら、
結果として
「あれはなくても大丈夫だった」
と、あとから思えたものがいくつかありました。

中学受験を経験したあとに
「削ってよかった」と感じた支出について、
結果論として振り返ってみます。

習い事をすべてやめた判断

もっとも大きかったのは、
複数続けていた習い事を、
すべてやめたことでした。

当時は、
どれも簡単にやめられるものではなく、
それぞれに理由があり、
本人も続けてきた時間がありました。

塾の宿題が終わらず、
毎日が追われるようになっていく中で、
どこかで歪みが出ていたのも事実です。

習い事をやめたことで、
浮いた時間とお金は、
そのまま塾に回ったわけではありません。

「追い詰められない余白」を
つくることになっていました。

振り返ると、
この判断は、教育費を削ったというより、
生活全体を立て直した判断だったように思います。

ただ、長男は
ほかの習い事より
中学受験を優先してもいいという意思を示したことが
大きかったと感じています。
名残はありましたが、やめるという選択を親もとれた。

中学受験より、もっとやりたい、
熱中している習い事があった場合は
どうするかという答えはいまも出ていません。

教材を「増やさなかった」こと

中学受験期は、
気がつくと教材が増えがちです。

塾のテキストに加えて、
市販の問題集、参考書、
評判の良い一冊。

苦手なところが見つかった時、
塾のテキストやプリントだけでは自宅で補えない
ということはよくありました。

すると、どうしてもこうした書籍に手が伸びます。
「やったほうがいい」
「あれば安心」
という気持ちでした。

結局、手つかずになって
本棚の飾りになっているものもありました。

ただ、
我が家では、
途中から意識的に
教材を増やさないようにしていました。

できるだけ少なくして、
今あるものを繰り返し使う。
書き込む場合はノートに書く。

新しい教材にかける費用は、
かなり抑えられていたと思います。

あとから振り返ると、
「足りなかった」のではなく、
「十分だった」
そう言える内容でした。

外部講座や追加オプションを選ばなかったこと

塾には、
通常授業や講習以外にも、
さまざまな選択肢がありました。

オプション講座。
中学受験から離れた思考力や英語を鍛える講座。

案内を見るたびに、
迷いはありました。

ただ、
「今やっていることが回っていないのに、
これ以上増やしても崩れるだけではないか」
そんな感覚もありました。

多くの追加オプションは選ばず、
ほぼスタンダード、追加なしで
今の学習を維持することを
優先しました。

あとから考えると、
これは費用面だけでなく、
学習の安定という意味でも、
削ってよかった部分だったと思います。

削ったことで「失われなかったもの」

削ってよかった支出を振り返ると、
共通しているのは、
それらをやめたことで
大きなものを失った感覚がない、
という点です。

成績が大きく下がったわけでもなく、
選択肢が極端に狭まったわけでもない。

やるべきことが整理され、
家庭の空気が落ち着いた。

そう感じる場面のほうが
多かったように思います。

まとめに代えて

教育費で削ってよかった支出は、
「なくても成り立ったもの」
だったのだと思います。

当時は、
削ることが不安で、
勇気がいる判断でした。

削ったことで
守れたものも確かにありました。

次の記事では、
その一方で
「これは削れなかった」と感じた支出について、
同じように振り返ってみたいと思います。

▼ 次記事
教育費で削れなかった支出｜不安と引き換えに残したもの

破綻していたわけではないが

教育費のピークについて考えてみると、
向き合わざるを得なくなるのが、
「では、その間の家計はどうなっていたのか」
という問いでした。

中学受験をしていた数年間、
家計が破綻していたわけではありません。
かといって、
余裕があったとは言えません。

振り返ってみると、
「うまくやりくりしていた」というより、
「考える余裕がないまま走っていた」
そんな状態に近かったように思います。

毎月の支出は、少しずつ形を変えていった

中学受験期の家計は、
ある月だけが極端に苦しい、というよりも、
毎月の支出構成が少しずつ変わっていく感覚でした。
もちろん講習などの季節的な出費は毎年あり、
その月はだいぶ負担感があります。

小4の頃は、
塾代に加えて、
習い事の費用も重なっていました。

小5に入ると、
習い事を減らした代わりに、
塾代と講習費が前面に出てくる。

小6では、
個別指導の月謝が固定費として重くなり、
家計の中で
「教育費」が占める割合は、
はっきりと見える存在になっていました。

ただ、その変化は、
一気にではなく、
段階的でした。

「この月はいくらかかるか」だけを見ていた

当時の家計管理を振り返ると、
長期の見通しを立てていたとは言えません。

見ていたのは、
「今月はいくら必要か」
「来月の講習はいくらか」
その程度でした。

数年単位で、
教育費がどう推移していくか。
中学進学後、
さらにどれくらいかかるか。

そうしたことを、
冷静に整理する余裕は、
ほとんどありませんでした。

というより、
見てしまうと不安になるから、
あえて考えないようにしていた部分も
あったのだと思います。

毎月の収入だけで回っていたわけではなかった

正直に言えば、
毎月の生活費の中だけで、
教育費をすべて賄えていたわけではありません。

講習費が重なる月や、
一時的に支出が増える時期には、
ボーナスや、
それまでに積み立てていた分に
手を伸ばすこともありました。

それを
「計画的だった」と言えるほど、
整理して考えていたわけではありません。

ただ、
受験期の数年間は、
そういう形で補いながら進む前提に、
いつの間にかなっていた。
「もうやるしかないよね」
「将来のことは将来考えよう」
よく妻とそんな話をしていました。

家計を圧迫していたのは「金額」だけではなかった

家計が苦しかった理由は、
単に支出額が大きかったから、
というだけではありません。

教育費は、
削りにくく、
先送りもしにくい。

「今月は少し抑えよう」
という判断が、
ほとんどできない支出でした。

そのため、
調整できるのは、
食費や日用品、
外食やレジャーといった部分になります。

結果として、
生活全体が
じわじわと締まっていく。

その感覚が、
長く続いていたように思います。

それでも「何とか回っていた」理由

それでも、
家計が破綻することなく、
受験期を乗り切れたのは、
いくつか理由がありました。

一つは、
塾代が突然跳ね上がるのではなく、
段階的に増えていったこと。

もう一つは、
習い事をやめたことで、
支出の置き換えが起きていたこと。

そして何より、
「この期間は教育費が重くなる」
と、どこかで覚悟を決めていたことが
大きかったように思います。

余裕はないが、
想定外でもない。

その状態だったからこそ、
何とか回っていたのだと思います。

まとめに代えて

中学受験家庭の家計は、
華やかでもなく、
悲惨でもなく、
ただ現実的でした。

余裕はない。
けれど、破綻しているわけでもない。

先のことを考える余裕はないが、
目の前の支払いは何とかできている。

そんな状態で、
数年間を走っていた。
それが、
我が家の実態でした。

次の記事では、
こうした家計状況の中で、
「これは削ってよかった」と
あとから思えた支出について、
振り返ってみたいと思います。

▼ 次記事
教育費で削ってよかった支出｜結果論として手放せたもの

中学受験3年間で250万円は打撃だったが

小3から小6までの中学受験にかかった費用を、
合計するとおよそ250万円になりました。

数字として並べると、
やはり軽い金額ではありません。
特に、学年が上がるにつれて支出が増えていく流れは、
家計への打撃として実感がありました。

ただ一方で、
「小6で一気に厳しくなったか」と言われると、
少し違う感覚も残っています。

この違和感から、
教育費のピークについて、
あらためて考えるようになりました。

小6で100万円近くかかったが、急に苦しくなったわけではなかった

結果として、
小6の1年間では、
塾代だけで100万円近くがかかっています。

数字だけを見れば、
ここが一つのピークに見えます。

ただ、当時の感覚としては、
「今年だけが特別に苦しい」という印象ではありませんでした。

なぜか。

振り返ってみると、
小5の途中まで、
塾と並行して複数の習い事を続けていたことが大きかったように思います。

小4時点ですでに教育費は積み上がっていた

小4の頃、
我が家では次のような習い事をしていました。

習い事Aに月5,000円。
習い事Bに月10,000円。
習い事Cに月20,000円。

合計すると、
月35,000円ほどになります。

この時点ですでに、
塾代と合わせると、
教育費はかなりの金額になっていました。

結果として、
塾の宿題が終わらず、
本人も追い詰められていき、
これらの習い事はすべてやめることになります。

つまり、
「塾代が上がったから急に苦しくなった」のではなく、
教育全体にかけている金額は、
小4の時点から、
一定程度積み上がっていたとも言えます。

「ピークが一度来て終わり」ではなかった

こうして振り返ると、
中学受験にかかる費用は、
一度だけ山が来て終わるものではなく、

小4から小6まで、
3年ほど高止まりが続く、
そんな印象を受けました。
もちろん習い事があったから余計にそう感じた
ということです。

しかも、
これは中学受験で終わりではありません。

私立中学以降も、出費は続く

仮に私立中学へ進学すると、

初年度はおよそ120万円前後。
2年生・3年生は90万円前後。

高校も同程度か、
それに近い水準になるケースが多い。

さらに、
教材費、研修費、部活動関連費用などを考えると、
毎年の支出は、
上がることはあっても下がりはしないと想定しています。
無償化などの政策は加味していません。

高校で大学受験のために予備校へ通えば、
年間で50万円〜100万円程度かかるケースも珍しくないと思います。
実際に周囲ではそのくらいの費用がかかり、
高3の夏期講習だけで100万円近くかかったという家庭もあります。

大学に進学すれば、
学費は再び大きな出費になります。

小4から大学卒業までを一本で見ると

ここまでをつなげて考えると、

小4から大学卒業まで、
およそ13年ほど、
「毎年100万円前後＋α」の教育費が続く。

そんな見通しが、
ぼんやりと浮かんできます。

一般的に、
「教育費のピークは大学」と言われることもあります。

ただ、
実際に中学受験を経験してみると、
ピークが一点にあるというより、
長い尾を引く山脈のような感覚に近い。

そう感じています。

まだ途中だからこそ、断定はできない

もちろん、
ここに書いたことは、
すべて確定した未来の話ではありません。

我が家は、
まだその道の途中にいます。

想像に過ぎない部分も多いし、
状況が変わる可能性もあります。

ただ、
「一番大変な時期を越えた」と
簡単には言えない。

それだけは、
中学受験を終えたいま、
はっきり感じていることです。

まとめに代えて

教育費のピークは、
いつ来るのか。

その問いに、
明確な答えを出すことはできません。

ただ、
中学受験を経験して感じたのは、
ピークは一度きりではなく、
長く続く可能性がある、ということでした。

短距離走ではなく、長い道のり。

その前提に立って、家計も、判断も、
少しずつ整えていく必要があるのだと思います。

この話も、
まだ途中です。

次の記事では、
こうした長期的な教育費の流れを前提に、
中学受験家庭の家計が、
実際にどんな状態になっていたのかを
できるだけ具体的に整理します。

理想論ではなく、
当時の実感としての「家計の現実」を
振り返っていきます。

▼ 次記事
中学受験家庭の家計の実態

長男が通った個別指導は高いのか

小3から小6までの塾代推移を並べてみて、
次に気になったのは、
「同じ塾代でも、中身はどれだけ違っていたのか」という点でした。

集団塾と個別指導。
金額の高い・安いだけで見れば、
個別指導のほうが高く感じます。

ただ、
実際に通ってみて振り返ると、
単純な金額比較だけでは整理できない違いがあったように思います。

ここでは、
集団塾と個別指導で、
費用のかかり方と、その中身がどう違っていたのかを、
できるだけ事実ベースで整理してみます。

集団塾は「まとまってかかる」感覚が強かった

集団塾に通っていた頃、
塾代の中心は、
毎月の授業料と、
季節講習でした。

月謝自体は、
比較的抑えられている印象がありました。

ただ、
春期・夏期・冬期の講習が重なると、
一気にまとまった金額が請求される。

特に夏期講習は、
金額そのものも大きく、
「今月は一気に来たな」と感じる場面がありました。

教材費やテスト費用が、
あるタイミングでまとめて発生することもあり、
月による振れ幅が大きい。

家計管理の視点では、
「予測しにくい出費」が
集団塾の特徴だったように思います。

個別指導は「毎月の固定費」が重かった

一方で、
個別指導に切り替えてからは、
支払いの感覚が変わりました。

毎月の授業料そのものが高く、
月額で見ると、
家計に占める割合は明らかに大きくなります。

その分、
講習費もコマ数が増えた分、増えるので
見通しは立てやすかった。

費用は高いが、
支払いの形は比較的想定しやすい。

この違いは、
あとから振り返ってみて、
思っていた以上に大きかったと感じています。

「何にお金を払っていたか」が違っていた

金額以上に違っていたのは、
「何に対してお金を払っている感覚だったか」
という点でした。

集団塾では、
カリキュラム、
集団授業、
教材、
模試。

あらかじめ用意された流れの中に、
参加している感覚が強かった。

それから、タブレットを使った
授業の予習や振り返り動画。
タブレットはレンタルなので、
その費用として月々かかりますが
家できちんと動画を見て学べる
という子には良い点だと感じました。

一方で、
個別指導では、
1コマ1コマの授業そのものが、
そのまま費用に直結していました。

どの単元をやるか。
どこで立ち止まるか。

その判断も含めて、
「時間を買っている」という感覚に近かったように思います。

教材費や施設費もありますが、
これはほぼ一定なので一気にきた感じはありません。

費用対効果は、その場では判断できなかった

正直に言えば、
通っている最中に、
「この金額に見合っているかどうか」を
冷静に判断できていたわけではありません。

集団塾のときも、
個別指導のときも、
その時点では、
「いま必要だと思うこと」に
お金を使っていました。

費用対効果を考える余裕は、
ほとんどなかったと思います。

ただ、
あとから整理してみると、
同じ塾代でも、
支払っていたものの性質は
かなり違っていた。

それだけは、
はっきり言える気がします。

まとめに代えて

集団塾と個別指導の費用を比べると、
単純な「高い・安い」では
語りきれない違いがありました。

集団塾は、
講習や教材を含めて
まとまってかかる出費が特徴的だった。

個別指導は、
毎月の固定費として
継続的に重さを感じる出費だった。

どちらが正しかったのか。
どちらが得だったのか。

この段階では、
まだ結論は出しません。

次の記事では、
こうした塾代の推移や比較を踏まえて、
教育費全体の中で、
「ピークはいつ来るのか」について
考えてみたいと思います。

▼ 次記事
教育費のピークはいつ来るか｜「一度きり」ではなかった現実

気づかないうちに重心が移っていく

中学受験にかかった総額を数え直してみて、
次に気になったのは、
「そのお金が、いつ増えていったのか」でした。

一気に重くなったというより、
少しずつ、
気づかないうちに、
重心が移っていったように思います。

ここでは、
小3から小6まで、
塾代がどう増えていったのかを、
時系列で振り返ってみます。

小3：動き出したばかりの時期

小3の頃は、
まだ本格的な受験勉強というより、
「様子を見る」段階でした。

通塾頻度も少なく、
月々の塾代は
20,000円前後。

塾に通い始めたのが3年の終わりごろだったので、
家計の中で、
特別に意識するほどの負担ではありませんでした。

この時期は、
塾代が増えるという感覚より、
「始めた」という感覚のほうが
強かったと思います。

小4：固定費として意識し始めた頃

小4に入ると、
通塾回数が増え、
塾代も少しずつ上がっていきました。

月額で見ると
30,000円程度。

この頃から、
塾代は「ある月だけの出費」ではなく、
毎月かかる固定費として
意識するようになります。

そして
春季、夏季、冬季講習。
春季、冬季は学校の休み期間が短いので、
あまりたくさんという印象はありませんが、
やはり夏季は「出費」を意識しました。
これが合わせて
300,000円程度

小5：授業数も講習も

小5になると、
塾代の構成が変わってきました。

通常授業に加えて、
春期・夏期・冬期にくわえて＋αの講習が入り、
月によって支出に波が出始めます。

平常月は
45,000円前後。

講習がある月は、
そこに
50,000円～150,000円が
上乗せされる。

このあたりから、
「今月は多いな」と感じる月が
はっきり出てきました。

小6前半：負担が一段階上がった実感

小6に入ると、個別指導に変わります。

算数だけの指導時期は月額
月額50,000円程度

理科、社会、国語が加わったあとは
月額90,000円程度

春の講習月は
100,000円近くでした。

この頃には、
塾代が家計の中で
明確な存在感を持つようになります。

小6後半：ピークに向かっていく感覚

夏以降は、
講習と通常授業が重なり、
支出のピークに近づいていきました。
必要に応じて授業のコマ数も増えるので、
毎月の請求を見て、
「今月はけっこういったな」と
一瞬、立ち止まることもありました。

ただ、
この時期は金額そのものより、
「ここまで来たからもう仕方ない」という感覚のほうが
強かったように思います。

振り返って見えた「増え方」の特徴

こうして並べてみると、
塾代は
ある年に急増したというより、

学年が上がるごとに

講習が重なるごとに

通塾回数が増えるごとに

少しずつ積み重なっていった、
という印象です。

当時は流れの中で支払っていましたが、
あとから振り返ると、
「どの段階で重くなったか」は
はっきり見えてきました。

まとめに代えて

小3から小6までの塾代推移を並べてみると、
月謝自体は大きく上がらないけれど、
やはり子どもが学校が休みの月に集中的に
指導するため、その月は重くなるという流れがありました。
それは年々増していきます。

また教材費をまとめて払うのも
負担感はあります。

この費用は
妥当だったのか、
別の選択肢があったのか。

その評価は、
次の段階で考えることになります。

次の記事では、
集団塾と個別指導で、
費用にどんな違いがあったのかを振り返ります。

同じ「塾代」でも、
中身がどう違っていたのかを、
事実ベースで整理します。

▼ 次の記事
集団塾と個別指導の費用比較

受験を終えてようやく

受験が終わり、
少し時間が経ってから、
ようやく向き合えるようになったものがあります。

中学受験にかかったお金の全体像です。

当時は、
毎月の支払いに追われ、
目の前の判断を積み重ねるだけで精一杯でした。

「いくらかかっているのか」
「全部でどれくらいになるのか」

正確に把握しようとする余裕は、
正直、ほとんどなかったと思います。

結果の評価や良し悪しは一旦置いて、
できるだけ事実として、
「何に、どれくらいかかったのか」を
整理してみたいと思います。

当時は「総額」を考える余裕がなかった

受験期間中、お金の話は、常に断片的でした。

今月の塾代はいくら。講習費がいくら。模試がいくら。

一つひとつは把握していても、
それを足し合わせた「全体像」を見ることは、
ほとんどありませんでした。

というより、
あえて見ないようにしていた、
というほうが近いかもしれません。

あとから洗い出した支出項目

受験が終わってから、
通帳や明細を見返し、
支出を項目ごとにおおざっぱですが整理しました。

大きく分けると、
次のような内訳になります。

塾関連費用
（授業料・講習費など）

2,350,000円

模試・テスト関連
（外部模試・判定テストなど）

40,000円

教材・問題集
（市販教材・参考書など）

50,000円

その他
（交通費・受験関連雑費など）

80,000円

これらを合算したものが、
中学受験にかかった総額です。
たぶんほかにも見落としているお金はあると思いますが、
ざっとこれくらいです。

合計金額を見たときの正直な感覚

すべてを書き出して、
合計を出したとき、
最初に浮かんだのは
「やはり、これくらいはいっていたか」
という感覚でした。

驚きすぎたわけでもなく、
想像と大きく外れていたわけでもありません。

ただ、
頭の中でぼんやり想定していた数字より、
やや重みのある金額ではありました。

2,520,000円

この金額を、
どう受け止めるかは、
家庭によって大きく違うと思います。

この段階では「評価」はしない

この金額が高かったのか、安かったのか。
妥当だったのか、無駄があったのか。

そういった評価は、まだしません。
「事実としてこれだけかかった」
という地点に一度立ってみる。

それが
この記事の役割だと思っています。

まとめに代えて

中学受験にかかった総額を
あとから数え直す作業は、
思っていた以上に、
感情を伴うものでした。

不安だった時期。
迷い続けた判断。
焦りの中で決めた支出。

それらが、
数字として並びます。

ここから先は、
この総額をどう評価するか、
どこに納得できたか、
どこに迷いが残ったか。

少しずつ、
別の角度から見ていくことになります。

次の記事では、
小3から小6まで、
塾代がどのように増減していったのかを
時系列で振り返ります。

「いつ、どこで、負担が重くなっていったのか」を
事実ベースで整理していきます。

▼ 次記事
小3〜小6までの塾代推移